【試験問題解説】FP3級学科試験 2024年5月公表問37（保険料）

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三択問題

分野：リスク

生命保険の保険料は、【①】および収支相等の原則に基づき、予定死亡率、【②】、予定事業費率の3つの予定基礎率を用いて計算される。

①大数の法則 ②予定利率
①適合性の原則 ②予定利率
①大数の法則 ②予定損害率

解答

解説

設問の【①】には「大数の法則」、【②】には「予定利率」が入ります。

生命保険の保険料は、「大数の法則」と「収支相等の原則」という2つの大原則に基づいて計算されています。

大数の法則：少数では予測が難しいことでも、数多く集めることで一定の法則（確率）が見えてくるという定理です（例：サイコロを振る回数を増やせば、どの目が出る確率も6分の1に近づく）。
収支相等の原則：全体で見たときに、「契約者が支払う保険料＋運用収益」と、「保険会社が支払う保険金＋事業経費」の合計額が等しくなるように保険料を算定するルールのことです。

また、生命保険の保険料は、将来の保険金・給付金等の支払の財源となる「純保険料」と、保険会社が保険契約を維持・管理していくために必要な経費等の財源となる「付加保険料」で構成されています。

なお、純保険料は、予定死亡率に基づいて計算される「死亡保険料」と、予定利率に基づいて計算される「生存保険料」の2つに細分類することができます。FP3級の学科試験では、保険料の内訳と3つの予定率の組み合わせがよく出題されるので、以下の関係性を整理しておきましょう。

生命保険の保険料

純保険料
死亡保険料（→予定死亡率に基づいて計算される）
生存保険料（→予定利率に基づいて計算される）
付加保険料（→予定事業費率に基づいて計算される）

純保険料の「死亡保険料」と「生存保険料」は予定死亡率および予定利率、付加保険料は予定事業費率を元に計算されます。

予定死亡率：過去の統計データにもとづいて算定した死亡率
予定利率：保険料として集めたお金の期待運用利回り
予定事業費率：保険会社の運営に必要な諸経費

参考・保険料と配当金の仕組み（生命保険協会）

田口先生

FP3級の学科試験では「予定率が引き下げ（上げ）られると、保険料はどうなるか」という問題もよく出題されます。
生命保険会社が予定死亡率・予定事業費率を引き下げた場合、生命保険会社から出ていくお金が少なくなるため、契約者が支払うべき保険料は安くなります。
一方、生命保険会社が予定利率を引き下げた場合、生命保険会社に入ってくるお金が少なくなるため、契約者が支払うべき保険料は高くなります。